Ubezpieczenie mienia bez ograniczeń

Jedną z najcenniejszych rzeczy, która posiadamy i którą chcemy szczególnie chronić, jest nasz dom lub mieszkanie. Dlatego warto go ubezpieczyć, wybierając solidną polisę mieszkaniową. Ubezpieczenie mieszkania nie jest obowiązkowe, w przeciwieństwie do OC samochodu, które też zaliczamy do ubezpieczenia mienia. Ubezpieczenie nieruchomości może wynieść około kilkuset złotych rocznie. Nie jest zbyt wygórowana kwota, biorąc pod uwagę, że chronisz majątek, który jest wart wielokrotnie więcej.

Zacznijmy do tego, że ubezpieczenie mienia zaliczamy do szerszej kategorii, jaką jest ubezpieczenie majątkowe. Do ubezpieczeń majątkowych należy również ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Najprościej rzecz ujmując, chodzi o ubezpieczenie naszego majątku fizycznego, czyli dóbr materialnych. Kiedy decydujemy się na polisę mieszkaniową, to wtedy chronimy nasze mienie niezależnie, czy jest prywatne, czy firmowe.

Najczęściej wybieraną formą ubezpieczenia jest polisa mieszkaniowa. Polisę mieszkaniową wykupujesz, gdy chcesz zabezpieczyć swoje mieszkanie, dom lub budynek mieszkalny w budowie, lub w trakcie remontu generalnego. Jest też wersja ubezpieczenia mienia dla przedsiębiorców. Obejmuje ona budynki firmowe oraz samochody służbowe. Jednak to nie wszystko. Ubezpieczenie mienia może objąć swoją ochroną również mienie ruchome. Dobry przykład to wyposażenie nieruchomości oraz zamontowane elementy stałe.

Nazwa polisa mieszkaniowa sugeruje ubezpieczenie mieszkania, ewentualnie domu. Jednak takie ubezpieczenie swoją ochroną obejmuje również inne nieruchomości, a także ruchomości. Wymieńmy zatem, co możesz ubezpieczyć, korzystając z polisy mieszkaniowej:

• Przede wszystkim mieszkania i domy. Warto wspomnieć, że za ubezpieczenie budynków z drewnianą konstrukcją zapłacisz nawet o 100% wyższą składkę ze względu np. na duże ryzyko zniszczeń w razie pożaru.
• Pomieszczenia przynależne, czyli garaże znajdujące się wewnątrz budynku oraz piwnice. Kiedy ubezpieczasz swoje mieszkanie lub dom, to automatycznie polisa obejmie ochroną również te pomieszczenia.
• Budynki gospodarcze stojące na posesji. Możesz ubezpieczyć poprzez rozszerzenie polisy dla domu.
• Garaże wolnostojące na posesji lub w określonej odległości od niej. Muszą to być jednak zabudowania trwale związane z gruntem. Z ubezpieczenia wyłączone są garaże blaszane.
• Budynki tzw. małej architektury, czyli np. popularne altany.
• Utwardzone powierzchnie znajdujące się na posesji. Mogą to być podjazdy, chodniki czy boiska.
• Ogrodzenie wraz z bramą wjazdową i furtkami, i elementami stałymi.
• Oczka wodne, fontanny, baseny.
• Roślinność ogrodowa, czyli wolnorosnące drzewa i krzewy, czasami również rośliny doniczkowe (jako mienie ruchome).
• Nagrobek i dom letniskowy, bardzo ciekawe rozwiązanie ze względu na dalekie usytuowanie od właściwej posesji.

Od razu jednak chcemy wspomnieć, że nie każde Towarzystwo Ubezpieczeniowe oferuje aż tak obszerne ubezpieczenie mienia. W standardowej ofercie znajdziemy jednak ubezpieczenie budynków gospodarczych, ogrodzenia czy garażu wolnostojącego. Takie rozszerzenia znajdziemy już praktycznie w każdej ofercie.

Polisa mieszkaniowa swoim zakresem obejmuje trzy podstawowe przedmioty ubezpieczenia:

1. Mury, czyli konkretnie sama nieruchomość. Dokładnie rzecz ujmując, są to fundamenty, ściany i poszycie dachowe. Przez mury rozumiemy te elementy konstrukcji, które tworzą dom lub mieszkanie, czyniąc nieruchomość przestrzenią zamkniętą, możliwą do zamieszkania.
2. Elementy stałe nieruchomości, czyli wyposażenie, które jest zamontowane na stałe, a demontaż wymaga użycia siły i narzędzi. Do takich elementów zaliczamy meble w zabudowie, sprzęt RTV/AGD również w zabudowie, parkiety, parapety, elementy każdej z instalacji, kominki, glazura, zabudowy balkonów i oczywiście okna i drzwi.
3. Mienie ruchome znajdujące się na terenie nieruchomości jest to bardzo szeroka kategoria. Są to wszystkie ruchomości, które można swobodnie wynieść w każdej chwili bez używania siły lub narzędzi. Mogą to być drobne przedmioty osobiste, ale też meble wolnostojące, i różnego rodzaju sprzęt RTV/AGD poza zabudową, sprzęt sportowy, turystyczny i wiele innych przedmiotów. Ciekawostką jest to, że bardzo wiele Towarzystw Ubezpieczeniowych zalicza zwierzęta jako mienie ruchome.

Ważna informacja! Kiedy już udasz się do wybranego Towarzystwa Ubezpieczeniowego, to na początek otrzymasz wariant podstawowy ubezpieczenia. Standardową ofertę możesz dowolnie poszerzyć w zależności od swoich potrzeb. Podstawowe ubezpieczenia chroni zazwyczaj mury i elementy stałe. Ruchomości możesz również ubezpieczyć, wybierając odpowiednie rozszerzenie.

Zdarzenia, które będą objęte ubezpieczeniem, są dwojakiego rodzaju. Pierwsza kategoria to zdarzenia związane z działaniem sił natury, a druga to sytuacje, które powstały na skutek aktywności innych osób. Do pierwszej kategorii zaliczamy m.in.:

• pożar,
• zalanie,
• powódź,
• działanie śniegu i mrozu,
• przepięcie,
• osuwanie i zapadanie się ziemi,
• trzęsienie ziemi,
• lawinę,
• huragan i silny wiatr,
• deszcz nawalny i grad,
• upadek drzew i masztów,
• implozję i eksplozję,
• huk ponaddźwiękowy.

Najczęstsze działania osób trzecich, które spowodowały szkodę to:

• kradzież z włamaniem,
• kradzież zwykła,
• rabunek,
• wandalizm,
• dewastacja,
• graffiti na murach,
• upadek statku powietrznego na naszą nieruchomość,
• uderzenie pojazdu mechanicznego.

Chcąc mieć zapewnioną ochronę przed różnego rodzaju zdarzeniami, zwłaszcza tymi, które uważasz za najbardziej prawdopodobne, należy wybrać odpowiednią firmę ubezpieczeniową oraz odpowiedni wariant polisy. Standardowa polisa chroni nas zazwyczaj tylko przed pożarem i kilkoma innymi zdarzeniami losowymi.

Dodatki do polisy mieszkaniowej, które są dedykowane lokatorom, można podzielić na 4 grupy:

1. Pierwsza grupa to OC w życiu prywatnym. Jest to ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, które swoim zakresem obejmuje szkody powstałe na skutek działań osoby ubezpieczonej. Najlepszy przykład to nieumyślne zalanie sąsiada i konieczność wypłaty rekompensaty z tego powodu.
2. Home Assistance, czyli domowy assistance – jest to pewnego rodzaju ubezpieczenie, które stanowi zbiór usług. Towarzystwo Ubezpieczeniowe w ramach assistance zapewnia świadczenie usług w ściśle określonym zakresie. Najczęściej jest to pomoc po szkodzie, darmowe usługi specjalistów przy mniej poważnych awariach (hydraulika, elektryk, szklarz, stolarz itp.), a także tematyczne infolinie.
3. Ubezpieczenie NNW, czyli od Następstw Nieszczęśliwych Wypadków. 4. Pomoc i konsultacja prawna obejmująca pomoc prawnika w prostych codziennych sytuacjach.

Choć ochrona mienia ma dość szeroki zakres, to jednak nie wszystko będziesz mógł ubezpieczyć za pośrednictwem polisy mieszkaniowej. Wyjątki dotyczą zarówno nieruchomości, jak i majątku ruchomego. Czego nie będziesz mógł ubezpieczyć, jeśli chodzi o nieruchomości? Przede wszystkim:

• pustostanów,
• budynków skrajnie narażonych na działanie ognia,
• budynków przeznaczonych do rozbiórki czy wybudowanych niezgodnie z przepisami. Mienie ruchome, które jest wyłączone z ochrony ubezpieczeniowej to:
• niektóre gatunki zwierząt domowych, np. agresywne rasy psów,
• rękopisy,
• zbiory kolekcjonerskie,
• dane w formie cyfrowej,
• broń palna,
• trofea myśliwskie,
• niektóre dzieła sztuki, szczególnie te współczesne,
• kamienie szlachetne,
• przedmioty wykorzystywane do działalności gospodarczej.

Większość mienia ruchomego wymienionego wyżej ubezpiecza się na innych zasadach. Przede wszystkim chodzi tutaj o wszelkie przedmioty o znacznej i szczególnej wartości jak np. antyki czy dzieła sztuki. Drogocenne przedmioty możesz włączyć do polisy i ubezpieczyć dopiero po ocenie rzeczoznawcy. Za taką opinię płaci klient, a nie firma ubezpieczeniowa.

Istotna informacja jest taka, że polisę mieszkaniową można podzielić na dwie grupy. Są to ubezpieczenia od ryzyk nazwanych i od ryzyk wszystkich (czyli tzw. All Risks). W przypadku grupy pierwszej opcja chroni nas przed tymi zdarzeniami, które są wypunktowane w OWU polisy. Liczba tych zdarzeń jest ograniczona. W przypadku ubezpieczenia ALL RISK zakres ochrony dotyczy wszystkich możliwych sytuacji, oprócz tych, które są wskazane w wyłączeniach odpowiedzialności ubezpieczyciela. Oznacza to, że kiedy wybierzesz ubezpieczenie ALL RISK, to nie tylko uzyskasz szerszy zakres ochrony, ale też będzie Ci łatwiej otrzymać odszkodowanie.

Przyjrzyjmy się przykładowej polisie ALL RISK, którą znajdziesz w ofercie Towarzystwa Ubezpieczeniowego Generali. W podstawowej wersji zawiera ona 26 zdarzeń:

• pożar,
• wybuch,
• implozja,
• uderzenie pioruna,
• upadek statku powietrznego,
• uderzenie pojazdu,
• uderzenie fali ponaddźwiękowej,
• dym i sadza,
• katastrofa budowlana,
• akcja ratownicza,
• silny wiatr,
• lawina,
• trzęsienie ziemi,
• tąpnięcie, zapadanie i osuwanie się ziemi,
• upadek drzew i budowli,
• śnieg i lód,
• grad,
• deszcz,
• pękanie na skutek mrozu.
• przepięcie,
• zalanie wraz z kosztami poszukiwania szkody,
• wandalizm (wraz z graffiti i szkodami wyrządzonymi przez dzikie zwierzęta),
• stłuczenie stałych elementów,
• następstwa nieszczęśliwego wypadku u psa,
• szkody wyrządzone na skutek rażącego niedbalstwa,
• ochrona drzew i krzewów na posesji.

Możesz również poszerzyć zakres polisy, opłacając dodatkową składkę. Rozszerzenie obejmie takie sytuacje, jak: powódź, kradzież z włamaniem, rabunek, a także o ubezpieczenie budowli, zewnętrznych elementów stałych i ogrodzenia od kradzieży zwykłej.

Jak w przypadku większości ofert ubezpieczeniowych, koszt ubezpieczenia mienia zależy przede wszystkim od wartości mienia oraz zakresu ochrony. Jeżeli nasza nieruchomość jest droga i chcemy zapewnić jej jak najszerszy zakres ochrony, to wtedy musimy liczyć się z większą składką. Dla Towarzystwa Ubezpieczeniowego, które wylicza składkę, ważne będą również inne elementy. Jest to lokalizacja nieruchomości, liczba i wiek lokatorów, rodzaj budownictwa, czy konstrukcja jest łatwo palna, czy też nie, zabezpieczenia własne, historia ubezpieczenia czy kwestie formalno-prawne, czyli np. działalność gospodarcza prowadzona w miejscu ubezpieczenia, prawo własności czy najem. Sprawdźmy zatem, jak może kształtować się składka ubezpieczeniowa dla domu o wartości 600 000 zł i dla mieszkania o wartości 350 000 zł. Pod uwagę bierzemy podstawową polisę, która obejmuje ochroną ochronę murów i elementów stałych przed zdarzeniami losowymi. Okazuje się, że taka składka nie jest wysoka. Koszt ubezpieczenia mieszkania to średnio 164 zł, a domu o wyżej wspomnianej wartości 428 zł.

Zarówno jedno, jak i drugie ubezpieczenie nie jest bardzo wysokie, biorąc pod uwagę, że to składka na cały rok oraz to, że ubezpieczasz tak wartościowe nieruchomości. W podanym przykładzie ubezpieczenie mieszkania jest zdecydowanie tańsze od ubezpieczenia domu, co wynika z tego, że dom jest po prostu droższy. Sprawdzając oferty ubezpieczeniowe, warto zwrócić uwagę, jak mogą się różnić ceny na rynku ubezpieczeń. Sprawdziliśmy, że najniższa składka dla mieszkania to 134 zł, a najwyższa 219 zł. W przypadku domu najwyższe i najniższe składki wynoszą odpowiednio 314 zł i 479 zł. Ceny polisy mieszkaniowej różnią się z powodu polityki cenowej firm ubezpieczeniowych oraz zakresu polisy. Towarzystwa Ubezpieczeniowe przygotowują polisy według własnych założeń. Dlatego zawsze warto porównać oferty ubezpieczycieli, aby wybrać najlepszą.

Jeżeli chodzi o wypłatę odszkodowania, to w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym procedura wygląda bardzo podobnie. Został przyjęty jakiś standard działania, a szczegóły możesz znaleźć w OWU każdej polisy. Sprawdźmy, co należy zrobić krok po kroku, żeby otrzymać odszkodowanie:

1. W pierwszym kroku zawsze podejmij działania w celu zatrzymania rozprzestrzenianie się szkody. Ważne, żeby zachować wszystkie standardy bezpieczeństwa.
2. Następnie w ciągu 3 do 7 dni zgłaszasz szkodę ubezpieczycielowi. Zgłoszenia szkody możesz dokonać drogą mailową, telefonicznie, sms-em, przez formularz na stronie internetowej towarzystwa lub w wybranej placówce.
3. W celu wykazania szkody musisz zebrać wszystkie możliwe dowody dotyczące tego, co doprowadziło do jej powstania. Pamiętaj o pobraniu protokołu zniszczeń od służb, które pojawiły się na miejscu zdarzenia.
4. Miejsce zdarzenia, objęte ubezpieczeniem musisz udostępnić rzeczoznawcy, który na zlecenie firmy ubezpieczeniowej pojawi się w przeciągu kilku dni. Jeżeli jest to możliwe, to zabezpiecz miejsce zdarzenia i nie sprzątaj go.
5. Część bezsporną świadczenia otrzymasz po maksymalnie 30 dniach, natomiast sporna część powinna pojawić się na Twoim koncie w ciągu następnych 15 dni.

Ważne! Pamiętaj, że decyzja o przyznaniu odszkodowania nie jest ostateczna. Jeśli uważasz, że otrzymałeś zbyt niską rekompensatę, masz pełne prawo dochodzić swoich roszczeń przed sądem.

1. Ubezpieczenie mienia to nie tylko ochrona domu czy mieszkania. Polisa mieszkaniowa obejmuje również inne budynki na posesji lub poza nią.
2. Podstawowa polisa obejmuje ochronę murów i elementów stałych. Ruchomości domowe możesz ubezpieczyć wykupując odpowiednie rozszerzenia.
3. Nie wszystkie nieruchomości będziesz mógł ubezpieczyć. Do takich nieruchomości należą np. pustostany czy budynki postawione niezgodnie z obowiązującym prawem.
4. Ubezpieczenie mienia możesz poszerzyć o specjalne dodatki dla lokatorów, czyli np. Home Assistance, OC w życiu prywatnym, NNW i pomoc prawną