Ubezpieczenie OC działalności gospodarczej bez ograniczeń

Na samym początku wyjaśnimy, co to jest ubezpieczenie OC. OC jest to ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Zabezpiecza Cię w momencie, kiedy wyrządzisz szkodę osobom trzecim. Zacznijmy od tego, czym w ogóle jest OC i co się kryje za tym skrótem. Tak naprawdę to ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, które zapewnia wsparcie po wyrządzeniu szkody osobom trzecim.

Większość klientów kojarzy OC z ubezpieczeniem samochodu, które jest obowiązkowe dla wszystkich właścicieli pojazdów. Ubezpieczenie OC ma zapewnić wypłatę odszkodowania poszkodowanemu kierowcy, kiedy dojdzie do stłuczki, kolizji albo wypadku z Twojej winy. Waśnie dlatego, żeby zadośćuczynić kierowcy, który na skutek incydentu na drodze poniósł szkodę, ubezpieczenie OC jest obowiązkowe. Polisa OC pokryje bowiem koszty związane z naprawą samochodu i usunięciem szkody. Ubezpieczenie OC jest obowiązkowe dla każdego właściciela pojazdu. Nie ma znaczenia stan ani wiek pojazdu, ani to czy z niego korzystasz. Nawet samochód, który cały czas stoi w garażu musi mieć obowiązkową polisę OC. Kiedy spóźniasz się z wykupem polisy OC, to za każdy dzień bez ważnego ubezpieczenia zapłacisz wysoką karę.

Kiedy jeszcze warto wykupić polisę OC? Zawsze zalecamy ubezpieczenie OC osobom, które planują wyjazd za granicę. Kiedy wyrządzisz szkodę osobie trzeciej poza granicami kraju, to na pewno będzie Cię to dużo kosztować. Może Ci się przypadkowo zdarzyć uszkodzenie czyjegoś sprzętu, drogocennego przedmiotu itd. Zarówno na słonecznej plaży, jak i na stoku narciarskim może dojść do nieprzewidzianych przypadków.

Ubezpieczenie OC jest również bardzo przydatne, gdy jesteś właścicielem nieruchomości lub gdy wynajmujesz lokal. Z naszego doświadczenia wiemy, że bardzo często dochodzi do takich zdarzeń, jak zalanie mieszkania czy wybicie okna, a także nieumyślne wyrządzenie szkody osobie trzeciej. Kiedy już do takiego zdarzenia dojdzie, to ubezpieczyciel wypłaci w Twoim imieniu odszkodowanie. Kiedy nie będziesz miał wykupionej polisy, sam będziesz musiał zapłacić za szkody.

Mamy nadzieję, że dzięki temu krótkiemu wprowadzeniu już wiesz, na czym polega OC i dlaczego jest potrzebne. Ubezpieczenie OC, czyli ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej działa wtedy, kiedy nieumyślnie wyrządzisz szkodę trzeciej osobie. Polisa pokryje wtedy koszty naprawy i usunięcia szkody.

Ubezpieczenie OC firmy działa dokładnie na takich samych zasadach. Zgodnie z przepisami polskiego prawa są zawody oraz firmy, które muszą obowiązkowo wykupić ubezpieczenie OC. Jednak my zawsze zalecamy firmom nabycie polisy OC, nawet jeśli nie jest to wymagane przepisami prawa. Kiedy prowadzisz własną działalność gospodarczą, to zapewne wiesz, że może dojść do takich sytuacji i wypadków, które będą wymagać wypłaty odszkodowania. Ubezpieczenie OC będzie niezbędne w takich sytuacjach. Zawsze bardzo dobrym przykładem jest nieodśnieżony chodnik przed siedzibą firmy, Twoim lokalem usługowym itd. Wystarczy, że ktoś się poślizgnie i złamie rękę, a wtedy zostaniesz pociągnięty do odpowiedzialności i konieczna będzie wypłata odszkodowania. Jest to tylko jedna z sytuacji, która może się przydarzyć. Kolejny przykład to Twój sprzęt, który może uszkodzić przedmiot osoby trzeciej. Wtedy też będziesz musiał wypłacić odszkodowanie.

Jak już wspominaliśmy wyżej przy wykonywaniu niektórych zawodów, konieczne jest wykupienie polisy OC. Wymagają tego przepisy prawa, które w tym przypadku stoją na straży ochrony interesu przedsiębiorcy i jego klientów. Polisa OC ma za zadanie pokryć szkody w określonych sytuacjach. Przedstawiamy listę zawodów, dla których ubezpieczenie OC jest obowiązkowe:

• zawody prawnicze, czyli notariusz, radca prawny i adwokat,
• zawody prawnicze pokrewne jak komornik, syndyk, doradca podatkowy lub rzecznik patentowy,
• pośrednicy ubezpieczeniowi,
• księgowi i biegli rewidenci,
• osoby związane z handlem i gospodarką nieruchomościami, czyli pośrednik w obrocie nieruchomościami, rzeczoznawca majątkowy, zarządca nieruchomości,
• właściciele firm detektywistycznych i ochroniarskich,
• lekarze, pielęgniarki, położne,
• osoby, które działają w obszarze szeroko pojętej działalności leczniczej, firmy, które produkują wyroby medyczne i farmaceutyczne, świadczeniodawcy, którzy wykonują działalność leczniczą, ale nie są jej podmiotami, jednostki, które uzyskały autoryzację i jednostki notyfikowane,
• sponsorzy i badacze kliniczni, którzy prowadzą badania kliniczne wyrobów,
• osoby wykonujący usługi związane z transportem lądowym, czyli właściciele pojazdów, przedsiębiorcy, którzy prowadzą działalność polegająca na przewozie kolejowym ludzi i rzeczy lub świadczą usługi trakcyjne,
• osoby związane z transportem morskim, do których zaliczamy przewoźników morskich i właścicieli statków,
• osoby prowadzące działalność związaną z transportem lotniczym, czyli przewoźnicy, użytkownicy statków powietrznych, przedsiębiorcy wykonujący obsługę naziemną, instytucje zapewniające służby żeglugi powietrznej,
• osoby prowadzące działalność zakwalifikowaną jako szczególnie niebezpieczną i ryzykowną, przykładowo organizatorzy imprez masowych, osoby, które eksploatują i transportują urządzenie i materiały jądrowe,
• firmy oraz pracownicy zawodów, które wiążą się z odpowiedzialnością za bezpieczeństwo, finanse podopiecznych, klientów, nabywców i konsumentów (są to domy maklerskie, biura usług płatniczych, podmioty świadczące usługi certyfikacyjne, jednostki certyfikujące, architekci i inżynierowie budownictwa, rolnicy, właściciele jachtów komercyjnych, osoby sporządzające świadectwo charakterystyki energetycznej nieruchomości, osoby, które wprowadzają do obiegu sprzęt, przedsiębiorcy zajmujący się łowiectwem, audytorzy efektywności energetycznej),
• dzienni opiekunowie dziecka.

Każda osoba, która prowadzi gospodarstwo rolne w Polsce, jest zobligowana przepisami prawa do wykupienia ubezpieczenia OC. Każdy rolnik musi mieć taką polisę na wypadek wyrządzenia szkód trzeciej osobie. Takie szkody mogą powstać na przykład, kiedy użytkujesz maszyny rolnicze oraz inne urządzenia podczas wykonywania prac związanych z gospodarstwem. Jednak to nie wszystko. Kiedy jesteś właścicielem gospodarstwa rolnego, musisz ubezpieczyć również wszystkie budynki rolne, znajdujące się na jego terenie. Zakres ochrony obejmuje w takim wypadku przede wszystkim zdarzenia losowe, tj. powódź, pożar czy huragan.

Kary za brak polisy obowiązkowej polisy OC zależą od rodzaju zawodu i szkody, którą wyrządziłeś. Kiedy lekarz, rehabilitant czy pielęgniarka podejmą błędną decyzję lub się pomylą, może dojść nawet do zagrożenia życia lub zdrowia. Podobnie to wygląda, kiedy jesteś inżynierem bądź zarządcą nieruchomości. Każde, nawet najmniejsze niedopatrzenie może doprowadzić do katastrofalnych skutków zagrażających bezpieczeństwu innych osób. Brak polisy OC w takim wypadku to bardzo poważne naruszenie przepisów prawa. W przypadku niewielkiej szkody karą jest nagana bądź upomnienie, ale są też kary bardziej rygorystyczne, jak np. kara finansowa, a nawet ograniczenie prowadzenia działalności.

Jako przykład podajmy zawód fizjoterapeuty. Jeżeli jesteś fizjoterapeutą i otworzyłeś swój własny gabinet, to jesteś zobowiązany do wykupienia polisy OC dla firmy jednoosobowej. Co grozi, gdy nie wypełnisz tej formalności? Brak ubezpieczenia OC w tym przypadku, to naruszenie przepisów polskiego prawa. Może Ci grozić nawet ograniczenie czynności zawodowych od 6 miesięcy do 2 lat. Niestety ciężko wybrnąć z tej sytuacji bez konsekwencji. Możesz oczywiście złożyć wniosek o uchylenie tej decyzji do KIF, kiedy tylko będziesz mógł przedstawić dowód wykupienia polisy, ale możesz mieć za to problemy w przyszłości. Przykładowo po przejściu na etat możesz dostać zakaz pełnienia funkcji kierowniczej.

Inne kary i konsekwencje, z którymi musisz się liczyć w przypadku braku OC to:

• ograniczenie wolności zgodnie z art. 60 § 1 z Kodeksu wykroczeń,
• utratę majątku, np. kiedy dojdzie do wyrządzenia szkody osobie trzeciej i konieczne będzie wysokie odszkodowanie,
• kara finansowa - od 1000 złotych do 10 000 złotych,
• zawieszenie wykonywania zawodu od roku do 5 lat,
• utrata zaufania do konkretnej firmy czy przedsiębiorcy.
• dane urzędu skarbowego.

Jak widzisz, kary za brak OC mogą być bardzo dotkliwe i mieć duży wpływ na Twoją karierę zawodową.

Doradcy ubezpieczeniowi z www.ubezo.pl zawsze polecają zakup polisy OC, nawet jeśli nie jest to Twoim obowiązkiem. Jednak każda działalność niesie za sobą pewne ryzyko wyrządzenia szkody, dlatego warto się zabezpieczyć przed roszczeniami ze strony klientów, czy jakiejkolwiek osoby trzeciej. Większość osób, które prowadzą jednoosobową działalność gospodarczą, nie dysponuje na tyle dużym kapitałem, żeby w razie jakiejkolwiek szkody wypłacić odszkodowanie osobie poszkodowanej. Konieczność wypłaty takiego odszkodowania może zakończyć się nawet zawieszeniem działalności. Dlatego lepiej wykupić polisę OC, która będzie Cię chronić przed tak dużą odpowiedzialnością.

Podpowiadamy!

Jako osoba, która prowadzi swoją firmę, zapewne nawiązujesz wiele kontaktów biznesowych, a także podpisujesz ważne kontrakty i umowy. Może się zdarzyć, że Twój partner biznesowy będzie wymagał od Ciebie wykupu polisy OC, zanim zdecyduje się podpisać z Tobą umowę bądź kontrakt. Zdarza się to zwłaszcza przy bardziej ryzykownych inwestycjach. Nie ma takiego przepisu, który by Cię do tego zobowiązywał, ale możesz wtedy stracić okazję do podpisania zyskownego kontraktu.

Zawsze tłumaczymy naszym klientom, że ryzyko jest nieodłączną częścią prowadzenia swojej firmy, niezależnie od branży, w której działasz. Nie masz wpływu na wszystko i nie masz też kontroli nad wszystkim, niezależnie od Twoich starań. Wystarczy drobny błąd Twój bądź pracownika, żeby doszło do poważnej szkody, której konsekwencje poniesie klient. Weź też pod uwagę działanie siły wyższej. Ktoś może poślizgnąć się przed Twoim sklepem, bo zaczął padać śnieg. Zawieść Cię mogą Twoje maszyny, urządzenia czy pojazdy. Możemy śmiało potwierdzić, że polisa OC będzie miała zastosowanie w wielu branżach.

Jaki jest zakres ubezpieczenia OC dla firmy? Sprawdziliśmy! Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej firmy obejmie przede wszystkim:

• odpowiedzialność cywilną,
• utracone korzyści i straty, które zostały określone w umowie ubezpieczeniowej,
• koszty wynagrodzenia dla rzeczoznawców,
• koszty obrony w prowadzonej sprawie sądowej,
• szkody, które powstały na skutek wypadku lub działania podwykonawców.

W niektórych ofertach ubezpieczycieli znajdziesz również ochronę na wypadek szkód, które zostały wyrządzone nieumyślnie przez rażące niedbalstwo. Jednak część ryzyk związanych z daną branżą, nie jest ujęta w standardowej polisie. Wtedy najlepszym rozwiązaniem jest nabycie rozszerzeń do polisy ubezpieczeniowej. Dobry przykład to szkody, które powstały poza granicami kraju. Bardzo rozważne jest wykupienie rozszerzenia za zdarzenia, które mogą wystąpić za granicą. Wypłata odszkodowania na własną rękę może być w takim wypadku bardzo kosztowna.

Jak procedura wypłaty odszkodowania wygląda w praktyce? W przypadku, gdy do firmy zgłosi się klient, który na skutek działań firmy dozna uszczerbku na zdrowiu lub mieniu, to wtedy powinieneś jak najszybciej poinformować o zdarzeniu swojego ubezpieczyciela. Kiedy Towarzystwo Ubezpieczeniowe otrzyma taką informację, to wtedy rozpoczyna się analiza zasadności roszczenia. W ostatnim kroku otrzymujesz wypłatę środków.

Ubezpieczenie OC firmy to coś więcej niż ochrona w przypadku szkody wyrządzonej osobie trzeciej. Polisa OC chroni Cię też w przypadku zdarzeń losowych, awarii maszyn i urządzeń, a także kradzieży. Jeżeli jesteś zainteresowany taką polisą, to nasi doradcy ubezpieczeniowi dopasują zakres ochrony do Twojej branży i wielkości przedsiębiorstwa.

Jeżeli myślisz o ubezpieczeniu OC firmy, to w pierwszym kroku powinieneś znaleźć Towarzystwa Ubezpieczeniowe, które oferują polisy takiego rodzaju. Możesz poprosić o pomoc również doradców ubezpieczeniowych z www.ubezo.pl. Każdy ubezpieczyciel wylicza koszt polisy indywidualnie na podstawie rodzaju działalności, rocznego obrotu firmy oraz wartości przedsiębiorstwa. Zależność jest taka, że im wyższy obrót firmy, tym większą składkę za polisę będziesz musiał uiścić. Kolejne elementy, które wpływają na cenę to głównie suma ubezpieczenia oraz zakres ochrony. Oczywiście koszt ubezpieczenia OC będzie wyższy dla firmy spedycyjnej a inny dla firmy jednoosobowej, która działa z domu. Koszt ubezpieczenia OC mogą podnieść rozszerzenia polisy, na przykład o szkody, które wyrządził pracownik czy podwykonawca.

Sprawdźmy ceny na przykładzie jednoosobowej działalności gospodarczej. Koszt polisy OC dla mikroprzedsiębiorców, którzy nie zatrudniają pracowników, zaczyna się już kilkuset złotych. Wszystko zależy od sumy ubezpieczenia, na jaką się zdecydujesz i od ewentualnych rozszerzeń polisy. Jednak nawet i wtedy koszt polisy OC nie będzie wysoki i może wynieść wciąż mniej niż 1000 zł rocznie. Oznacza to, że większość firm może sobie pozwolić na taki wydatek.

Szukasz najlepszego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej? Skontaktuj się z doradcami ubezpieczeniowymi z www.ubezo.pl. Znajdziemy dla Ciebie najkorzystniejsze oferty i porównamy je ze sobą. Będziesz mógł wybrać najbardziej przyjazną polisę dla swojej firmy i nie obciążyć zanadto swojej kieszeni.

Przede wszystkim zacznij od tego, czy obowiązek wykupienia polisy OC dotyczy Twojego zawodu bądź Twojej branży. Niezależnie od tego, czy obowiązek wykupienia dotyczy Cię lub nie, my jednak zawsze zalecamy wykup takiej polisy. Kiedy już wybierzesz konkretną ofertę Towarzystwa Ubezpieczeniowego, dokładnie przeczytaj i przeanalizuj OWU (czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia). Sprawdź, jaki jest zakres ochrony, który proponuje ubezpieczyciel, czyli w jakich sytuacjach zakład wypłaci odszkodowanie. Kolejna ważna rzecz to lista wykluczeń. Są to szkody, za które Towarzystwo Ubezpieczeniowe nie bierze odpowiedzialności i nie wypłaci odszkodowania osobie trzeciej.

Zazwyczaj Towarzystwa Ubezpieczeniowe dopasowują zakres ochrony indywidualnie. Biorą pod uwagę specyfikę branży klienta oraz rodzaj i wartość posiadanego majątku, który należy do firmy. Wymieńmy, co może zostać objęte zakresem ubezpieczenia. Są to:

• nieruchomości należące do firmy oraz nakłady inwestycyjne,
• wyposażenie przedsiębiorstwa, a także maszyny i urządzenia,
• wartości pieniężne,
• środki obrotowe,
• mienie, które zostało przyjęte w celu wykonania usługi,
• mienie komisowe,
• mienie pracownicze,
• odpowiedzialność cywilna za szkody, które:
  • dotknęły nieruchomości i ruchomości należące do firmy,
  • są skutkiem wypadków przy pracy,
  • powstały w następstwie awarii urządzeń wodociągowych, kanalizacyjnych lub centralnego ogrzewania,
  • powstały w związku z zanieczyszczeniem środowiska naturalnego,
  • zostały wyrządzone przez produkt,
  • zostały wyrządzone przez podwykonawców,
  • powstały podczas prowadzenia robót budowlano-montażowych,
  • w mieniu przyjętym w celu wykonania usługi.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej dla firmy jednoosobowej obejmie Cię ochroną, kiedy dojdzie do sytuacji wyrządzenia szkody osobie trzeciej. Może to być szkoda na mieniu i na osobie. Standardowy przykład: klienta poślizgnęła się na nieoznakowanej śliskiej powierzchni i złamała nogę bądź uszkodziła sobie przy okazji telefon. W jednym i w drugim przypadku ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie. Jeśli nie masz wykupionej polisy, to taki wypadek byłby dla Ciebie bardzo kosztowny.

Jednak to nie wszystko. Bardzo często zdarza się, że dochodzi do zalania sąsiednich lokali. Dochodzi do dość sporych szkód na mieniu. Ubezpieczenia oferowane przez ubezpieczycieli zapewniają ochronę również w takich wypadkach. Pamiętaj, że w ramach polisy możesz wykupić dodatkowe klauzule, które będą Cię jeszcze lepiej chronić. Razem z doradcami ubezpieczeniowymi z www.ubezo.pl dostosuj polisę OC do swojej branży.

Towarzystwa Ubezpieczeniowe są coraz bardziej elastyczne i starają się dostosować swoją ofertę do indywidualnych potrzeb klienta. Różnorodność ofert, to jest to co wyróżnia rynek ubezpieczeń. Wśród nich możesz znaleźć następujące ubezpieczenia:

• z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej i posiadania mienia,
• dla członków zarządów i rad nadzorczych spółek kapitałowych,
• zawodowe, czyli obowiązkowe ubezpieczenie dla określonych zawodów i branż.

Polisa OC może być bardzo przydatna i warto ją wykupić, nawet jeśli nie jest konieczne. Decydują o tym przede wszystkim względy bezpieczeństwa i względy finansowe. Obecnie widzimy wyraźną tendencję w decyzjach sądów, które przyznają poszkodowanym coraz wyższe odszkodowania. Taka sytuacja może doprowadzić do zawieszenia bądź upadku firmy. Jak kształtuje się składka ubezpieczeniowa? Wysokość składki dla ubezpieczenia OC zależy od zakresu ubezpieczenia, a ten z kolei od rodzaju branży i wielkości Twojego przedsiębiorstwa. Jak się zapewne zorientowałeś, przedmiot działalności ma tutaj duże znaczenie. Obecnie Towarzystwa Ubezpieczeniowe oferują firmom możliwość skorzystania z oferty dobrowolnego ubezpieczenia OC. Obejmuje ono zadośćuczynienie za szkody osobowe i rzeczowe z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej i posiadanego mienia.

Zakres ochrony zależy od Towarzystwa Ubezpieczeniowego i zapisów w umowie. Standardowo polisa obejmuje odpowiedzialność cywilną za szkody rzeczowe i osobowe, które wyrządziłeś osobie trzeciej. Co zalicza się do szkód rzeczowych? Są to szkody na mieniu, czyli uszkodzenia i zniszczenie danej rzeczy. Szkody na osobie to rozstrój zdrowia, uszkodzenia ciała, a nawet śmierć.

Chcąc czuć się bezpieczniej, możesz poszerzyć swoje ubezpieczenie OC o dodatkowe klauzule. Nasi klienci rozszerzają polisę najczęściej:

• o szkody, które powstały za granicą,
• szkody w lokalu użytkowanym przez ubezpieczonego na podstawie umowy najmu, dzierżawy, użyczenia, leasingu lub innej umowy o podobnym charakterze,
• szkody w rzeczach ruchomych stanowiących przedmiot obróbki, czyszczenia, naprawy, serwisu, pakowania,
• szkody w rzeczach ruchomych, które zostały przekazane pod pieczę i dozór osoby ubezpieczonej,
• straty majątkowe poniesione przez osoby trzecie, na skutek wad produktu, który został dostarczony przez ubezpieczonego, powstałe w wyniku ich połączenia lub zmieszania z wyrobami pochodzącymi od poszkodowanego.

Podsumowując: ubezpieczenie OC działa w sytuacji, gdy pracownicy firmy wykonując czynności związane z pracą, wyrządzili szkodę osobie trzeciej. Polisa OC możesz objąć także swoich podwykonawców w zakresie prac, które wykonywanych na Twoją rzecz lub w Twoim imieniu. Mogą to być osoby lub firmy, które działają na podstawie np. umowy o dzieło lub umowy zlecenia.