Ubezpieczenie nieruchomości
od zalania, pożaru, kradzieży i innych zdarzeń losowych

Polisa mieszkaniowa zalicza się do szerszej kategorii, którą nazywamy ubezpieczeniem mienia. Takie ubezpieczenie ma na celu chronić nasz majątek i dobra materialne. Zaliczamy do nich właśnie dowolną nieruchomość, ale też mienie ruchome. Czym jest polisa na mieszkanie? Jest to umowa zawarta między klientem a Towarzystwem Ubezpieczeniowym. Zgodnie z zapisami takiej umowy, klient zobowiązuje się płacenia składki w określonej wysokości, a ubezpieczyciel daje gwarancję wypłaty odszkodowania na wypadek konkretnych zdarzeń. Możesz wybrać polisę ubezpieczeniową od ryzyk nazwanych bądź polisę All Risks. Czym się różnią? Polisa od ryzyk nazwany gwarantuje wypłatę świadczenia tylko na wypadek zdarzeń dokładnie zdefiniowanych w umowie. Natomiast polisa All Risks jak sama nazwa wskazuje, chroni nas przed wszystkimi możliwymi ryzykami, oprócz tych, które są opisane w polisie jako wyłączenia odpowiedzialności. Konkretna polisa ubezpieczeniowa chroni daną nieruchomość w czasie określonym w umowie. Nie istnieje na rynku ubezpieczenie, które ochroni nas przed każdego rodzaju zdarzeniem. Każde polisa ma swoje limity i wyłączenia określone w OWU. Bez problemu natomiast znajdziesz ubezpieczenie, które zawiera ponad 30 zdarzeń objętych ochroną.

Niezależnie jakie ubezpieczenie wybierzemy, to każde z nich ma podstawowy zakres ochrony. Chcąc zwiększyć swoją ochronę, dokupujesz dodatkowe rozszerzenia, tak żeby polisa odpowiadała Twoim potrzebom. W przypadku ubezpieczenia nieruchomości, podstawę polisy stanowi ochrona murów i czasami elementy stałe. Do elementów stałych zaliczamy zatem wszystko, co jest trwale zamontowane na obszarze nieruchomości. Mogą to być meble i sprzęt AGD w zabudowie, instalacja, parkiet, kominek itd.). Najtańsze polisy obejmują kilka zdarzeń, a najdroższe nawet kilkadziesiąt. Najczęściej jest to:

• pożar,
• zalanie,
• gradobicie,
• huragan i porywisty wiatr,
• osuwanie się ziemi,
• trzęsienie ziemi,
• upadek statku powietrznego,
• upadek drzew i masztów,
• uderzenie samochodu,
• przesiąkanie wód gruntowych,
• pękania mrozowe,
• lawina,
• dym i sadza,
• eksplozja i implozja,
• huk ponaddźwiękowy,
• zaleganie śniegu.

Oczywiście im więcej ryzyk, tym lepiej jesteśmy zabezpieczeni. Doradca ubezpieczeniowy doradzi Ci, jak dobrać polisę, żeby jednocześnie była odpowiednia dla Twojej nieruchomości i do tego niedroga. Inny zakres ubezpieczenia będzie dla dużego domu, a inny dla mieszkania.

Wybierając polisę mieszkaniową, możesz zdecydować się wyłącznie na ubezpieczenie podstawowe, które obejmuje ochronę murów i elementy stałe. Natomiast podstawowa ochrona nie uwzględnia mienia ruchomego. Do ruchomości zaliczymy praktycznie całe wyposażenie mieszkania i większość przedmiotów, które znajdziesz na obszarze nieruchomości. Może to być gotówka, którą trzymasz w domu, kosztowności, antyki, biżuteria, sprzęt RTV/AGD. Wartość ruchomości sięga od kilkunastu do nawet kilkuset tysięcy złotych. Dlatego warto pomyśleć o poszerzeniu polisy podstawowej i objąć wartościowe rzeczy ochroną. Są również inne rozszerzenia, które warto przemyśleć:

• Ochrona nieruchomości przed powodzią – nie jest zawsze dostępna w polisie podstawowej. Zalecamy wykupić to rozszerzenia właścicielom domów oraz mieszkań położonych na dolnych kondygnacjach.
• Włamanie i kradzież – to zagrożenie jest bardzo realne i częste. Według statystyk stanowi jeden z trzech najważniejszych powodów wypłaty odszkodowania.
• Przepięcie – też dość często spotykane. Może być podzielone na przepięcie spowodowane piorunem i innymi czynnikami.
• OC w życiu prywatnym – polecamy to rozszerzenia naszym klientom, ponieważ zabezpieczamy się w ten sposób na wypadek narażenia innych osób na straty. Przykładowo: zalejemy sąsiada.
• Dosyć popularne jest poszerzenie polisy o stłuczenie przedmiotów szklanych, czyli tych wszystkich ruchomości, które są ze szkła lub mają elementy szklane.
• Ubezpieczenie assistance – ubezpieczyciele proponują różny zakres assistance. Wybierz ten, który najbardziej odpowiada Twoim potrzebom. Mogą to być usługi i pomoc fachowców (np. hydraulik, elektryk), ale też pomoc informatyka. Często są to również infolinie tematyczne. Zdarza się w niektórych Towarzystwach Ubezpieczeniowych, że assistance znajduje się już w podstawowej polisie.

Wybór ofert na rynku ubezpieczeń jest dość spory. Możesz wybrać polisę i rozszerzenia, które będą najbardziej adekwatne do Twoich potrzeb. Oczywiście każde rozszerzenie to dodatkowy koszt. Dlatego warto dobrze przemyśleć swój wybór, zwłaszcza gdy masz ograniczone budżet. Dobierz tak dodatki do swojej polisy, żeby optymalnie chronić swój majątek. Możesz poprosić o radę zaufanego agenta ubezpieczeniowego, który pomoże Ci wybrać najlepsze rozwiązania dla Ciebie. Kilka mądrze wybranych rozszerzeń nie będzie stanowić dla Ciebie dużego kosztu, a da Ci odpowiednie zabezpieczenie i komfort. Jaka może być różnica w cenie, gdy wybierzesz polisę podstawową, a gdy rozszerzoną. Sprawdziliśmy, jaka jest różnica w cenie pomiędzy podstawową i rozbudowaną polisą mieszkaniową. Przykładowa polisa podstawowa dla domu we Wrocławiu o powierzchni 100mkw i wartości 500 000 zł wyniesie 330 zł. Polisa rozszerzona o ochronę ruchomości domowych, kradzież z włamaniem, powódź, stłuczenie przedmiotów szklanych i OC w życiu prywatnym, kosztuje już dwa razy więcej, bo aż 685 zł. Czy warto zatem skorzystać z rozszerzonej polisy? Taka polisa uchroni nasz majątek ruchomy, zabezpieczy przed kradzieżą i wieloma zdarzeniami, które przytrafiają się dość często. Jest to naprawdę bardzo dobre zabezpieczenie Twojego mienia z gwarancją wypłaty mienia w wielu sytuacjach.

Polisy mieszkaniowe oferowane przez Towarzystwa Ubezpieczeniowe są do siebie podobne, ale nie takie same. Różnice dotyczą cen i zakresu ochrony. Wymieńmy, czym mogą różnić się poszczególne polisy:

• Przede wszystkim ceną,
• Definicją poszczególnych zdarzeń,
• Zakresem ochrony w podstawie,
• Liczbą możliwych rozszerzeń,
• Limitami,
• Rodzajem i liczbą wyłączeń odpowiedzialności,
• Karencją,
• Dodatkowym mienia, które może obejmować polisa;
• Formułą, możesz wybrać ubezpieczenie od ryzyk nazwanych lub ryzyk wszystkich;
• Zakresem rozszerzeń dedykowanych lokatorom – mniej lub bardziej rozbudowane pakiety Home Assistance czy OC w życiu prywatnym.

Na rynku jest bardzo dużo ofert. Wybierz tę ofertę, która będzie dla Ciebie najkorzystniejsza pod względem ceny lub zakres ochrony. Weź pod uwagę rodzaj i specyfikę nieruchomości, oszacuj swój majątek oraz to, jakie masz potrzeby i obawy. Oczywiście bardzo ważne są też Twoje możliwości finansowe, ale jeżeli zakupiłeś sprzęt ruchomy za 50 000 – 100 000 zł, to bez wątpienia warto go ubezpieczyć. Na podstawie wybranych OWU, przygotowaliśmy tabelę z ofertą 8 ubezpieczycieli. Zapoznaj się z ryzykami ujętymi w podstawie i w rozszerzeniach. Z tabeli jasno wynika, że można dobrać bardzo zindywidualizowaną ofertę.

W polisie ubezpieczeniowej spotkasz się z pojęciem suma ubezpieczenia (SU). Najprościej rzecz ujmując, jest to maksymalna kwota odszkodowania, jaką otrzymasz w przypadku całkowitego zniszczenia nieruchomości. SU to po prostu górna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela. Jak ustala się SU dla murów, elementów stałych, ruchomości i OC w życiu prywatnym? Szacunku dokonuje osoba, która chce ubezpieczyć swoją nieruchomość. Każdy doradca ubezpieczeniowy podpowie, żeby przygotować wycenę bardzo rzetelnie. Jeśli tego nie zrobimy, to konsekwencje mogą być następujące:

1. Zawyżyliśmy wycenę nieruchomości. Dla celów ubezpieczenia podaliśmy wartość 350 000 zł. Tymczasem mieszkanie jest warte tylko 250 000 zł. Jakie to ma znaczenie w przypadku całkowitego zniszczenia nieruchomości. Otóż ubezpieczyciel wypłaci nam kwotę nie większą niż 250 000 zł. My natomiast niepotrzebnie płaciliśmy wyższą składkę. Jest to tzw. nadubezpieczenie.
2. Przyjrzyjmy się odwrotnej sytuacji. Jesteśmy właścicielami domu o wartości 400 000 zł. Wyceniamy go na 300 000 zł, chcąc płacić mniejszą składkę lub robimy to nieświadomie. Co dalej? Płacimy co prawda niższą składkę, oszczędzając kilkadziesiąt złotych w skali roku, ale gdy dojdzie do całkowitego zniszczenia domu, to ubezpieczyciel wypłaci nam tylko 300 000 zł. Stracimy wiec 100 000 zł. Jest to przykład niedoubezpieczenia.

Kiedy kupujesz mieszkanie na kredyt, to bank zobowiąże Cię do wykupu polisy mieszkaniowej. Jest to warunek, który musisz spełnić, żeby otrzymać kredyt hipoteczny. Bank będzie wymagał od Ciebie wykupu podstawowego ubezpieczenia, które obejmie ochroną mury przed zdarzeniami losowymi. Część banków współpracuje z konkretnymi towarzystwami ubezpieczeniowymi i zapewne zaproponują Ci skorzystanie z konkretnej polisy. Jeśli oferta wyda Ci się atrakcyjna, to jak najbardziej możesz z niej skorzystać. Biorąc jednak pod uwagę to, że na rynku jest wiele ofert, możesz też zdecydować się na ofertę innego towarzystwa, ponieważ będzie tańsza lub będzie Cię chronić w większym zakresie za podobną cenę. Bardzo ważne jest to, żeby polisa chroniła Twój interes i interes banku tak samo. Jeśli myślisz o większej ochronie, możesz zdecydować się na rozszerzenia i uwzględnienie dodatkowych ryzyk. Zawsze zalecamy wybór takiej polisy, żeby była atrakcyjna cenowo o jednocześnie dopasowana do naszych potrzeb.

Są dwa główne czynniki, które decydują o cenie polisy ubezpieczeniowej. Jest to wartość nieruchomości oraz zakres ochrony nieruchomości. Im większa wartość naszego lokalu i im szerszy zakres ochrony, tym większą składkę zapłacimy. Oczywiście są też czynniki pośrednie, które mają wpływ na ustalenie wysokości składki. Są to:

• metraż,
• kondygnacja,
• lokalizacja,
• rodzaj budownictwa,
• standard wykończenia.

Do tego dochodzi również status prawny lokalu, czyli własność, najem lub lokal pod działalność gospodarczą, a także wiek lokatorów. Na koszt polisy wpływa również to, czy lokal ma konstrukcję palną. Taka polisa będzie na pewno droższa. O tańszą polisę możesz się starać, gdy masz zabezpieczenie własne, czyli ubezpieczenie od kradzieży. Na cenę polisy będzie miała wpływ również historia ubezpieczenia lokalu, wypłacone odszkodowania, a także polityka cenowa ubezpieczyciela, promocje, czy też zniżki lojalnościowe. Czynników, które wpływają na ostateczną cenę polisy, jest bardzo dużo, jednak największy wpływ na nią ma wartość nieruchomości oraz zakres ochrony. Możesz nabyć polisę za 100 zł, możesz i za 1000 zł. Średnio na polisę mieszkaniową wydajemy 200-300 zł rocznie. Podsumujmy zatem, jakie czynniki mają wpływ na cenę polisy mieszkaniowej:

• wartość nieruchomości – im droższa nieruchomość i lepiej wyposażona, tym składka za ubezpieczenie będzie większa. Jednak jak już podkreślaliśmy, warto zabezpieczyć swój majątek.
• lokalizacja nieruchomości – jest bardzo ważna, biorąc pod uwagę możliwość szkodliwego działania żywiołów. Dobrym przykładem są nieruchomości położone na obszarach powodziowych, za które trzeba zapłacić większe ubezpieczenie w związku z dużym ryzykiem zalania.
• konstrukcja palna lub niepalna – jeżeli Twój dom jest zbudowany z materiałów łatwopalnych, to polisa będzie droższa.
• działalność gospodarcza – jeśli chcesz ubezpieczyć nieruchomość, na której prowadzisz działalność gospodarczą, to składka może wzrosnąć dwukrotnie. • zakres polisy – najtańsza będzie podstawowa polisa, która chroni mury przed kilkoma zdarzeniami losowymi. Zakres takiej polisy jest ograniczony. Możesz zdecydować się na rozszerzenia i w pełni chronić swój majątek, ale zapłacisz wtedy więcej.
• lokatorzy – głównie liczy się wiek lokatorów, chodzi tu głównie o pełnoletniość. Ważna będą również rozszerzeń odnoszących się bezpośrednio do lokatorów, czyli OC w życiu prywatnym, domowy assistance, NWW czy pomoc prawna.
• historia ubezpieczenia – czyli straty i wypłacone odszkodowania z ostatnich lat.
• zabezpieczenia własne – ubezpieczyciel na pewno doceni to, że zadbałeś o zabezpieczenie swojej nieruchomości. Jeśli zainstalowałeś monitoring, systemy antywłamaniowe, solidne, podwójne zamki, to możesz liczyć na zniżkę.
• forma płatności – najkorzystniej jest zapłacić całą składkę od razu. Płatność ratalna podnosi koszt składki o kilka czy kilkanaście złotych. Polisę mieszkaniową możesz kupić po konsultacji z doradcą ubezpieczeniowym, który przygotuje dla Ciebie zestawienie ofert. Zakup ubezpieczenia jest również możliwy przez Internet, jednak zawsze warto skonsultować się z fachowcem.

Zawsze przypominamy naszym klientom, żeby dokładnie czytali umowy. Tak samo ważne jest dokładne przeczytanie i przeanalizowanie polisy ubezpieczeniowej, zanim jeszcze podpiszesz umowę.

• Zacznij od zapoznania się z definicjami, które znajdziesz na samym początku ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU). Bardzo dobry przykład to przepięcie, które może zostać zdefiniowane jako zdarzenie wywołane uderzeniem pioruna oraz spowodowane innymi czynnikami. Takie drobne szczegóły mogą mieć potem wpływ na wypłatę odszkodowania bądź odmowę wypłaty świadczenia.
• Jeden z ważniejszych elementów w OWU to wszelkie wyłączenia odpowiedzialności. Jeżeli zdecydujesz się na formułę ALL Risks (ubezpieczenie od wszystkich ryzyk), to oczywiście te wszystkie ryzyka nie będą wymienione. Natomiast opisane są ryzyka, których taka polisa nie obejmuje.
• Zakres ochrony może być ograniczony również przez karencję, franszyzę redukcyjną
• Potencjalne graniczenia ochrony to także limity odpowiedzialności (inaczej nazywane sumą ubezpieczenia), franszyza redukcyjna (czyli wysokość szkody, którą ubezpieczony musi pokryć we własnym zakresie), czy karencje.

Podsumujmy: Chcesz się ubezpieczyć, bo zależy Ci na bezpieczeństwie i komforcie? Wybierając OWU, zapoznaj się dokładnie ze szczegółami oferty. Przyjrzyj się bardzo dokładnie wszystkim wyłączeniom, ograniczeniom, sumie ubezpieczenia czy karencji, podczas której nie masz ochrony lub jest ona ograniczona. Przeczytaj definicje, które znajdziesz na początku OWU. Każde Towarzystwo Ubezpieczeniowe na swój sposób definiuje np. przepięcie bądź huragan, który może być mierzony od różnej prędkości wiatru.

Podsumujmy najważniejsze informacje dotyczące ubezpieczenia mieszkania:

1. Są trzy podstawowe elementy, które zabezpiecza polisa mieszkaniowa: mury, elementy stałe i ruchomości domowe.
2. Możesz wybrać ubezpieczenie podstawowe nieruchomości, ale również zdecydować się na rozszerzenia, jeśli zależy Ci na pełnym bezpieczeństwie.
3. Dokładnie oszacuj wartość nieruchomości, od tego zależy suma ubezpieczenia i wysokość składki.
4. Zapoznaj się ze wszystkimi włączeniami i limitami odpowiedzialności, które znajdziesz w OWU.

Ubezpieczenia dla domu w budowie, przebudowie, rozbudowie są dostępne w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym. Są to specjalne polisy, które mają ograniczony zakres, ale są też tańsze. Jednak dla zabezpieczenia inwestycji najlepiej znaleźć polisę, która ma jak najszerszy zakres i chroni również ruchomości znajdujące się na terenie domu. Polisa dla domu w budowie może również zawierać ochronę mienia ruchomego, ale zazwyczaj jest ono gorzej zabezpieczone. Często ubezpieczenia mienia ruchomego dla domu w budowie ogranicza się do materiałów i narzędzi budowlanych, ale i tak możesz włączyć je do polisy dopiero wtedy, gdy budynek będzie w stanie surowym zamkniętym.

Wynajem mieszkań to bardzo duża część rynku nieruchomości. Nic więc dziwnego, że towarzystwa ubezpieczeniowe mają w swojej ofercie polisy dostosowane do potrzeb zarówno wynajmujących, jak i najemców. Podstawa takiego ubezpieczenia to ochrona murów i elementów stałych przed zdarzeniami losowymi. Oprócz murów właściciel powinien ubezpieczyć mury i elementy stałe nieruchomości. Polisa dla właściciela powinna zawierać również OC w życiu prywatnym. Najemca ze swojej strony powinien przede wszystkim ubezpieczyć mienie ruchome i swoje nakłady inwestycyjne. Polisa OC w wersji dla najemcy również się przyda.

Szukasz najtańszego ubezpieczenie? Możesz ograniczyć polisę do podstawowej ochrony lub znaleźć najkorzystniejszą ofertę dla ubezpieczenia z rozszerzeniami, które Cię interesują. W tym drugim przypadku zachęcamy do spotkania z doradcą ubezpieczeniowym, który znajdzie Ci najkorzystniejszą ofertę ubezpieczenia z zakresem ochrony odpowiadającym Twoim potrzebom. Możesz również skorzystać z kalkulatorów ubezpieczeniowych, nic jednak nie zastąpi spotkania ze specjalistą. Możesz też wykorzystać swoją historię ubezpieczeniową na własną korzyść. Bezszkodowość, zabezpieczenia własne na pewno zapewnią ci zniżkę u ubezpieczycieli. Warto też przyjrzeć się okresowym promocjom.

Ciężko ci będzie znaleźć ubezpieczenie dla domu letniskowego. Towarzystwa Ubezpieczeniowe raczej nie oferują polisy mieszkaniowej dla nieruchomości, która nie jest na stałe zamieszkana. Możesz natomiast rozszerzyć ubezpieczenie na mieszkanie o ochronę domku letniskowego. W ofercie towarzystw znajdziesz również rozszerzenia polisy mieszkaniowej o garaż stojący poza posesją, o ile stoi w określonej odległości i ochronę nagrobków.